高频彩注意事项
設為首頁 | 加入收藏 | 聯系我們
友情鏈接
當前位置:首頁 -> 工作動態
農戶聯保貸款還有市場嗎?
來源:農村金融時報    作者:    日期:2016-09-13 11:08:30    熱度:15386
  出于盈利困難的考慮,銀行等金融機構多不愿意在欠發達地區,特別是貧困和邊遠地區設立網點。那么,欠發達地區的小額貸款服務機構是否能夠生存?在財務上是否能夠實現可持續盈利呢?帶著這些問題,筆者先后到中國西北地區和印度調研小額貸款以及農戶聯保貸款。

聯保貸款更適合欠發達地區

最近幾年經濟下行的壓力增大,互聯互保形勢陡然惡化,一些企業因為其擔保的企業出了問題而受到拖累,金融風險快速蔓延。一些地方出現了借貸不還的示范效應,聯保貸款因此受到了很多的質疑。然而,在欠發達和偏遠地區的農戶貸款中,聯保貸款作為客戶的第二還款來源,在實踐中,確實發揮了較好的風險控制作用,小額貸款取得了很好的成績。

聯保小組是一個小的熟人社會,小組成員具有品德篩選、互幫互助和彼此監督機制,如果一個人無法還貸,其他人就會幫助他,或者延長還款期限逐步歸還。如果某人拒絕還貸,在崇尚信用的環境中,他很難在熟人社會中繼續生活,這在一定程度上可以消除道德風險。聯保貸款的成功有以下特點:

第一,聯保貸款較適合在欠發達和偏遠地區的農牧戶貸款。在這些地區,民風淳樸,人們厚道善良熱情簡單,鄰里之間關系密切,輿論和道德監督力強,信用環境較好。窮人甚至比富人更有信用。人們一般認為,貧困地區的銀行等金融服務機構無法生存,但是無論是中國還是外國都有實踐表明,越是窮的地方,家庭宗族觀念越強,人與人之間的聯絡和關系越緊密,人們重視周圍人的看法和觀感,這樣的地方往往有可能是小額貸款還款和信譽非常好的地方。

第二,小額貸款客戶是婦女,貸款小額分散。婦女是家庭的中心和穩定器,尤其母親承擔著相夫教子、言傳身教的重擔,責任感較強,信用較好。對于小額貸款來說,有還款意愿是最重要的事情。不少小額貸款采取小額度、等額本息按月歸還或其他分期還貸等方式,一方面,可以減輕貸款戶到期一次性大額還款的壓力,另一方面,有利于小額貸款機構保持對客戶隨時的監督和控制,從而降低風險。

第三,以小額貸款為紐帶,開展多種形式的培訓和文化活動。聯保小組和大組經常性的活動,成為大家信息交流和提升能力的平臺和渠道(例如,文藝演出、農技學習、困難救助等豐富多彩的活動),許多農村聯保組已經遠遠超越小額貸款本身的意義,成為婦女社會活動和體現自身價值的重要載體。經常性的社區群體活動本身給借款人形成了無形的品德信用壓力,對聯保組成員起到相互約束和正向激勵作用。

聯保貸款需因地制宜

伴隨著城鎮化,農戶進城,聯保貸款變得困難,不少真正做小額貸款的機構不是往城里走,而是往偏遠地區下沉。因此,聯保貸款需要因地制宜。不能因為聯保企業貸款風險的爆發和經濟較為發達地區的聯保不易搭成而完全否定聯保貸款。聯保貸款是一種較為特殊的擔保形式,因經濟發展水平、客戶特征和地域性的不同,其適應性也存在著差異。

在小額貸款的實踐中,不少機構根據當地的具體情況,總結出一些規律。

小額貸款機構在調查時主要看客戶人品和真實現金流,重點關注客戶上下游產業鏈條、產品質量和客戶口碑。借款人的人品是最重要的因素。小額貸款本身金額不大,大多在10萬以內,只要人品好,有信用觀念和還款意愿,貸款早晚都是可以歸還的。與一個企業500萬元的貸款相比,只要借款人有還款意愿,10萬元以內的借款在他的能力范圍之內,即使遇到困難,但是還款只是一個時間問題。而企業的大額貸款,當企業經營或者市場出現問題時,即使企業主有還款意愿,他也沒有還款能力。

只要有良好穩定的現金流就可以貸款。一些個體工商戶、農戶等沒有房產抵押和公務人員擔保,這樣在銀行等機構貸款就會有困難。最近幾年,銀行和一些小貸機構借鑒國外的先進理念和貸款技術,精準營銷理念深入人心,小貸機構的效率大大提高,只要有較好的現金流或利潤流,就可以給予一定的貸款額度。

信用環境是聯保貸款是否有市場的關鍵。窮人的信用不低于社會其他群體,在欠發達和偏遠地區,聯保的成功與否在很大程度上還取決于良好的管理制度設計和安排,要使不還貸的信用成本遠遠大于貸款所得到的利益。實踐證明,小額貸款的商業性和公益性可以共融,兩者并不總是矛盾的。
【打印】

版權所有:日照市地方金融監督管理局 Copyright 2012 All Rights Reserved   魯ICP備12025238號-1
電話:0633-8781178 郵編:276800 郵箱:[email protected] 地址:日照市金融大廈1號樓b座7樓  技術支持:至信科技
高频彩注意事项 11选五彩票计划软件下载 大乐透最新50期走势图开门彩 扑克三公最大的是什么 金拉霸老虎机破解玩法 澳门21点详细玩法 腾讯捕鱼达人3d礼包 最赚钱的游戏 187 2人斗地主规则知识 双色球蓝球杀号 坡克捕鱼千炮版 网球比赛比分直播 长沙开家庭旅馆赚钱吗 三肖六码板论坛 河北时时在线投注 博金胆221期3d图谜 直播写字能赚钱吗